融資を受ける前にやっておきたい資金チェック

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融資を受ける前に準備しておけば成功率UP

「そろそろ融資を検討したい」「資金調達が必要になりそう」――そう感じたタイミングでまず取り組むべきは、“借りる前の資金チェック”です。ここを丁寧に整えるほど、審査はスムーズになり、条件も良くなります。逆に準備不足のまま申請すると、余計な往復や時間ロス、場合によっては見送りにつながります。初心者でも迷わず進められるように、チェックシート・表・ミニテンプレを交えて、融資前に必ずしておきたい準備をステップ順に解説します。

STEP0：目的・金額・期間を一言で説明できるか

金融機関が最初に確認するのは「何のために、いくらを、どのくらいの期間借りるのか」。この3点を一言で言えるように整理しましょう。

項目	記入例	ポイント
目的（資金使途）	新規受注増に伴う運転資金	在庫・外注・人件費など具体化
必要金額	600万円	根拠（見積・注文書・予算）を添付
返済期間	36か月	キャッシュフロー上の妥当性を説明

STEP1：キャッシュの見通し（13週資金繰りミニ表）

審査では「返済原資＝キャッシュフロー」が最重要です。まずは直近3か月（13週）の資金繰り表を作成し、入出金の山谷を可視化しましょう。最初は3週間版からでもOKです。

週	期首現金	入金合計	出金合計	期末現金	注意イベント
今週	2,400,000	1,000,000	1,350,000	2,050,000	家賃・外注支払
来週	2,050,000	2,300,000	1,200,000	3,150,000	A社回収、広告費
再来週	3,150,000	900,000	1,500,000	2,550,000	税・社保

この表を起点に、不足が発生する週の手当て（前受・支払分散・短期枠）を先回りで準備します。金融機関面談では、この“見える化”が高く評価されます。

STEP2：運転資金の妥当性（回転期間の簡易チェック）

運転資金の必要額は、売掛・在庫・買掛の回転日数から概算します。審査担当に「なぜその金額が必要か」を説明できる根拠になります。

指標	式	見るポイント
売掛回収日数	売掛金 ÷ 1日当たり売上	長いほど資金を食う。短縮交渉余地を検討
在庫回転日数	棚卸資産 ÷ 1日当たり売上原価	回転悪化は資金滞留。SKU圧縮・発注頻度の見直し
買掛支払日数	買掛金 ÷ 1日当たり仕入	長いほど資金に余裕。支払サイト交渉を検討

運転資金 ≒ 売掛金＋在庫 − 買掛金。この差額が大きいほど手元資金の必要額が増えます。融資額の根拠資料として、現状の回転日数と改善計画をセットで提示しましょう。

STEP3：損益と返済余力（DSCR/返済比率）

黒字でも返済可能とは限りません。審査でよく見られるのが、返済能力を示す簡易指標です。

DSCR（元利返済カバー率）の目安

DSCR＝（営業利益＋減価償却費）÷ 年間元利返済額
目安は1.2〜1.5以上。1.0未満は再検討が必要

返済負担比率の目安

返済負担比率＝年間元利返済額 ÷ 営業CF（小売・サービスなどは特に重視）
30％を超えると資金繰り圧迫のシグナル。期間延長や借換で調整

項目	数値（例）	所感
営業利益	12,000,000	改善傾向（前年＋15％）
減価償却費	3,000,000	キャッシュ創出に寄与
年間元利返済	9,000,000	新規借入で＋3,000,000予定
DSCR	(12,000,000＋3,000,000)÷9,000,000＝1.67	基準クリア

STEP4：資金使途と見積の整合性

「いつ・何に・いくら使うか」を数字で示すと、審査の往復が激減します。根拠資料（見積・注文書・契約書・請求予定表）を揃え、支払いスケジュールと入金予定を横並びにしましょう。

用途	金額	支払時期	入金原資	エビデンス
仕入（新商品）	2,500,000	2025/11	12月売上回収	見積・発注書
外注費（EC構築）	1,500,000	2025/12〜2026/02	受注増の粗利	契約・工程表
広告費	1,000,000	2026/01	新規獲得売上	媒体見積

STEP5：書類の整合性（審査が止まる“あるある”）

数字が合わない・書類が不足しているだけで審査は止まります。提出前に必ず照合しましょう。

提出書類チェックリスト

直近2〜3期分の決算書（勘定科目内訳明細を含む）
直近期の試算表（月次）と試算表からの資金繰り表
税金・社保の納付状況（領収書・納付確認）
借入一覧表（金融機関・残高・金利・返済額・満了日）
代表者の個人信用情報（延滞があれば解消・説明資料）

数字の突き合わせポイント

決算書の売上・利益と、申請書・事業計画の数字が一致しているか
売掛・買掛・在庫の残高推移に不自然なギャップがないか
税金・社保の滞納がある場合、分納合意書を添付しているか

STEP6：返済計画（“無理がない”を証明する）

返済計画は「月次の実現可能なキャッシュフロー」で説明します。過大な売上計画は逆効果。保守的な前提で、返済後に最低○○万円の残高を維持できることを示しましょう。

月	営業CF（予測）	元利返済	投資・臨時支出	月末現金（予測）
1月	1,800,000	250,000	0	3,200,000
2月	1,600,000	250,000	0	3,550,000
3月	1,750,000	250,000	広告300,000	3,750,000

金融機関には、“余裕資金を維持できる返済設計”が最も響きます。仮に下振れしても耐えられるバッファを数字で示しましょう。

STEP7：短期・長期資金の使い分け設計

審査では「資金のマッチング（資金調達の期間と用途の整合）」が問われます。短期資金で長期投資を賄うのはNGです。

用途	適した調達	期間の目安	コメント
運転資金	当座貸越・短期運転・カード	1年以内	季節変動や受注増の谷埋め
設備投資	設備資金・リース・制度融資	3〜7年	回収期間に合わせる
借換・一本化	中長期資金	3〜10年	返済負担比率の改善が目的

STEP8：面談でよく聞かれる質問と答え方

Q1. その金額の根拠は？

「売掛・在庫・買掛の回転日数から算出した運転資金ギャップ○○万円に、繁忙期の在庫積み増し○○万円を加えた合計です。根拠資料は見積と受注書です。」

Q2. 下振れ時の対応策は？

「広告費を最大△△％圧縮、外注支払の一部期日変更、短期枠の未使用分○○万円で対応します。13週表で週次管理しています。」

Q3. 税・社保の納付状況は？

「滞納はありません（または分納合意書を添付）。納付計画は資金繰り表に反映済みです。」

STEP9：提出前の“最終チェックリスト”

項目	完了	メモ
資金使途・金額・期間を一言で説明できる	□
13週資金繰り表（予測と実績）がある	□
見積・契約・請求予定の根拠資料を添付	□
借入一覧・返済計画（DSCR計算付）を作成	□
税・社保の納付状況がクリア（または分納合意）	□
数字の整合性（決算・試算・申請書）が取れている	□